2025년 무실적 할인/적립 신용카드 비교 - 누구나 혜택받는 카드 총정리

갈수록 카드사들의 혜택이 점점 줄어들고 있다. 현대카드는 원래 그랬다고 쳐도, 신한카드와 국민카드의 혜택은 점유율 상승과 함께 아쉬워지고 있는 듯하다.

 

오늘은 2025년도 상반기, 전월 실적이 없어도 혜택을 받을 수 있는 할인/적립 신용카드들을 비교해보려고 한다. 전월 실적 조건이 있는 카드는 피킹율이 높지 않지만, 지출이 월 100만 원 이하인 대학생들이나 메인 카드의 실적을 다 채운 후 추가로 사용하는 카드로는 무실적 카드가 꽤 괜찮은 선택이 될 수 있다.

 

그럼 지금부터 필자가 선정한 신용카드들을 하나씩 살펴보자.

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기준

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아래 기준에 따라 상품을 평가한다.

기준 항목	설명
연회비	해외 거래 수수료가 저렴한 마스터카드(Mastercard)가 있으면 가장 우선으로 선택하고, 없을 경우 비자(VISA), 그마저도 없으면 국내전용 순서로 기준을 삼았다.
사용금액	월 70만원을 사용한다고 가정한다. 무실적카드는 지출이 적거나, 세컨 카드로 사용하기 때문이다.
연간 예상 혜택(순이익)	사용금액에서 연회비를 제한 금액
비교 제외 항목	타 페이 추가 캐시백

 

아래에서 다루는 카드의 정보나 계산이 잘못되었을 수 있으니, 반드시 카드사 홈페이지에서 카드 설명서와 주의사항을 꼼꼼히 확인해주시기 바란다.

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1위: 🥇 BC바로카드 GOAT

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BC바로카드 : GOAT BC 바로카드

1위로 선정된 카드는 바로 BC바로카드의 GOAT 카드다.

• 연회비: 국내전용 및 MasterCard 1.2만원, VISA 1.5만원
• 적립: 국내 1.5%, 해외 3% / 100만원 초과분 각각 1%, 2%
• 할인한도: 없음
• 연회비 회수: 국내/마스터 기준 연 80만원
• (국내) 월 60만원 소비시: 연회비를 제하면 연간 96,000원 페이북 머니 적립

이 카드는 연회비 대비 적립률이 높고, 적립되는 포인트를 현금으로 교환할 수 있다는 점에서 1등으로 선정했다.

사용 금액이 100만 원을 넘기면 국내는 1%, 해외는 2%로 적립률이 다소 줄어들지만, 연회비를 고려하면 이 또한 낮다고만 평가하기는 어렵다. 현재 페이북에서 해외 3% 추가 프로모션이 진행 중이며, 이 프로모션의 한도는 3만 원이다. 해외 이용 금액이 100만 원이라면 총 6만 원을 적립받을 수 있다.

VISA 브랜드는 연회비가 3,000원 더 비싸며, 해외 추가 프로모션 역시 마스터카드에만 해당된다. 특별한 이유가 없다면 마스터카드 브랜드를 선택하는 것이 좋다. 해외 이용 수수료도 VISA는 1.1%, 마스터카드는 1.0%로 마스터카드가 더 저렴하다.

 

해외 결제 시 3% 캐시백은 해외 결제 수수료가 완전히 면제되는 카드보다 더 유리하다.
왜냐하면 트래블로그나 트래블월렛처럼 해외 수수료를 아예 부담하지 않는 카드들도, 실제로 일반 카드 대비 약 2.2~2.3% 정도 절약되는 효과가 있는데, 3% 캐시백은 이 수치를 충분히 넘어서기 때문이다.

 

👉 카드 보러가기: https://www.bccard.com/app/card/CreditCardMain.do?gdsno=100008

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2위: 🥈롯데카드 디지로카 London

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롯데카드 : 디지로카 London

2위로 선정한 카드는 롯데카드의 디지로카 London이다.

• 연회비: 국내/MasterCard/AMEX 20,000원
• 캐시백: 국/해외 0.7% 캐시백 + 즉시결제 또는 Weekly 자동결제 1% 캐시백
• 할인한도: 없음
• 연회비 회수: 연 1,176,471원
• 월 60만원 소비시: 연회비를 제하면 연간 102,400원 현금 캐시백

이 카드와 GOAT 카드 중 어떤 카드를 1위로 올릴지에 대해서 꽤 고민이 많았다.

이 카드는 기본 적립률이 국내외 상관없이 0.7%인데, 즉시결제 또는 weekly 자동결제를 이용하면 1%가 추가로 적립된다. 즉, weekly 자동결제를 설정해두면 자동으로 1주일 단위로 결제가 이뤄져 총 1.7%의 캐시백 혜택을 받을 수 있는 셈이다.

연회비는 2만 원으로 GOAT 카드보다 조금 비싸지만, 국내에서만 사용한다고 가정하면 GOAT 카드보다 더 높은 혜택을 누릴 수 있다. 다만 해외 사용 비중이 꽤 된다면 GOAT 카드를 고려해보는 것도 좋은 선택일 것이다.

 

👉 카드 보러가기: https://www.lottecard.co.kr/app/LPCDADB_V100.lc?vtCdKndC=P14718-A14718

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3위: 🥉국민카드 쿠팡 와우카드

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국민카드 : 쿠팡 와우카드

3위는 쿠팡의 PLCC 카드인 국민카드의 쿠팡 와우카드다.

• 연회비: 국내/VISA 20,000원
• 적립: 전가맹점 1.2% 적립, 쿠팡(이츠, 플레이 포함) 4% 적립
• 할인한도: 전가맹점 월 1.2만원, 쿠팡 월 4만원 (각각 100만원 사용 금액까지 적립한다)
• 연회비 회수: 전가맹점과 쿠팡의 결제금액 비율이 같다고 가정하면 연 769,230원
• 월 전가맹점 30, 쿠팡 30만원 소비시: 연회비를 제하고 연간 167,200원 쿠팡캐시 적립

쿠팡 와우카드는 쿠팡이 주요 지출처인 사용자에게는 상당히 이상적인 카드다.
무려 쿠팡 사용 금액의 4%를 적립해주는 좋은 혜택을 제공하기 때문이다.

다만, 이 혜택은 2026년 4월까지의 프로모션으로 한시적으로 운영되고 있으며,
만약 연장되지 않는다면 적립률이 절반 수준으로 감소하게 되어
카드의 메리트가 크게 떨어질 수 있다.

 

또한, 전 가맹점과 쿠팡 각각에 대해 할인 적용 한도는 결제 금액 기준 100만 원임을 반드시 기억하자.

 

👉 카드 보러가기: https://www.coupang.com/vp/wowcard

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순위 밖인 카드들

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현대카드ZERO Edition3(할인형)

연회비가 15,000원으로, GOAT 카드보다 비싼 편이지만 제공되는 혜택은 0.8% 할인에 그친다.

혜택 수준을 고려하면 GOAT 대비 메리트가 떨어지며,
현재로서는 애플페이를 경험해보기 위한 ‘이용료’ 정도의 의미밖에 없어 보인다.

실질적인 혜택보다는 애플페이 호환 여부에 의의를 둔 카드라고 평가할 수 있다.

 

👉 카드 보러가기: https://www.hyundaicard.com/cpc/cr/CPCCR0201_01.hc?cardWcd=ZROE3

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롯데카드 LOCA LIKIT 1.2

연회비 10,000원에 전 가맹점 1.2%, 온라인 결제 1.5% 할인을 제공하는 카드다.
이번에 소개한 카드들 중 연회비가 가장 저렴하며, 기본 할인율도 준수한 편이다.

쿠팡 카드의 4% 적립 프로모션이 종료된다면,
대체 카드로서 충분히 경쟁력 있는 선택지가 될 수 있다.

 

👉 카드 보러가기: https://www.lottecard.co.kr/app/LPCDADB_V100.lc?vtCdKndC=P13937-A13937

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국민카드 가온올림카드

국민카드의 무실적 카드로, 연회비는 제일 저렴한 마스터카드가 15,000원이며 국내 0.7%, 해외 1.7%의 할인 혜택을 제공한다.

이 카드의 특징 중 하나는 주말·공휴일에 0.5% 추가 적립,
그리고 음식점·커피·대중교통(버스·지하철) 이용 시에도 0.5% 추가 할인이 된다는 점이다.

즉, 주말에 음식점에서 결제하면 최대 1.7% 할인을 받을 수 있다.

하지만 이러한 혜택을 제대로 받기 위해서는 결제 요일과 업종까지 신경 써야 하므로,
실제 사용 시 번거로움이 크다.

무실적 카드임에도 조건이 복잡해,
이번 순위에는 올리지 않기로 했다.

 

👉 카드 보러가기: https://card.kbcard.com/CRD/DVIEW/HCAMCXPRICAC0076?cooperationcode=09157

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번외: 토스뱅크 하나카드 Wide

토스뱅크 X 하나카드의 Wide

토스뱅크에서 가입할 수 있는 PLCC 카드다. 비록 전월실적 조건이 있긴 하지만, 1%대 할인 카드 중에서는 워낙 유명한 제품이라 한 번쯤은 짚고 넘어가려 한다.

• 할인율: 기본 1%, 전월 실적 충족 시 2%
• 전월 실적 조건: 40만 원
• 할인 한도: 월 10만 원
• 연회비: 국내전용, Mastercard 기준 2만 원

할인 한도가 10만 원이기 때문에, 최대 500만 원까지 할인 혜택이 적용된다. 전월 실적을 채우지 않는 경우에는 월 200만 원 이상을 사용해야 연회비를 손해 보지 않는다.

 

월 60만 원 정도 사용하는 경우, 월간 12,000원이 할인되고, 연간 기준으로 연회비를 제외하면 총 124,000원의 실질 할인 효과가 있다.

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정리

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카드사	카드명	할인/적립률	할인/적립 한도	연회비	연간 예상 혜택	특징
BC바로카드	🥇GOAT	국내 최대 1.5% 해외 최대 3%	없음	L, M: 12,000원 V: 15,000원	96,000원
롯데카드	🥈디지로카 London	전가맹점 0.7% 선결제 1% 추가	없음	L, M, A: 20,000원	102,400원
국민카드	🥉쿠팡 와우카드	전가맹점 1.2% 쿠팡 4%	전가맹점 1.2만원 쿠팡 4만원	U, M: 15,000원 V: 20,000원		프로모션이 끝나면 혜택이 절반

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메인 카드에서 실적을 채우고 남은 결제분이 아까워서 무실적 카드를 알아보게 되었고, 그 과정에서 필자가 정리한 정보를 여러분과 공유하고자 이 글을 작성하게 되었다.

위 비교 결과를 바탕으로 필자는 GOAT 카드를 발급받았다. 마침 곧 해외여행을 갈 예정이라, 페이북에서 진행 중인 해외 3% 추가 적립 프로모션도 미리 신청해둔 상태다. 해외 수수료가 아에 면제되는 트래블 카드들과 비교해서 실제 사용 후기도 나중에 따로 정리해볼 생각이다.

이번 글에서 소개한 카드들의 연간 혜택은 ‘월 60만 원 사용’이라는 조건을 기준으로 계산했기 때문에, 소비 금액이 더 많거나 적은 분들의 경우 카드 순위나 체감 혜택은 달라질 수 있다. 따라서 본인의 소비 패턴과 사용처를 고려해 카드 선택을 하는 것이 중요하다.